Entreprenadförsäkring AB 04: allrisk, ansvar och belopp

Beställaren vill se försäkringsbevis innan du får börja. Du skickar det du har, det blir tyst i tre dagar, och sedan kommer frågan: "Gäller den här under garantitiden också, och vilket belopp har ni på ansvarsdelen?" Då är det för sent att börja läsa villkoret.

Här går vi igenom vad AB 04 kräver att du har på plats före byggstart, vad de två försäkringarna faktiskt täcker, vilka belopp och självrisker som är vanliga på marknaden, och vem som ansvarar för befintlig egendom när du bygger om i ett hus som redan står. En brasklapp först: AB 04 ändras nästan alltid i de administrativa föreskrifterna, AF-delen. Det som står där gäller före standardtexten. Läs ditt eget kontrakt innan du agerar.

Två försäkringar som löser helt olika problem

Många säger "entreprenadförsäkring" och menar en sak. Det är två. De utlöses av olika händelser och de betalar till olika mottagare.

Allriskförsäkringen skyddar det du bygger

Allriskdelen täcker skada på själva entreprenaden: det arbete du utfört, det material som är inbyggt och det material som ligger på arbetsplatsen och väntar. Storm river ner en halvfärdig takstomme. Någon bryter sig in i etableringen och tar kablarna. En vattenledning brister i huset och sänker gipset du satte i går. Det är allriskdelen som betalar dig så att du kan bygga om det.

Poängen är att arbetet fram till godkänd slutbesiktning är ditt ansvar. Går det sönder innan överlämnandet ska du återställa det på egen bekostnad. Utan allriskförsäkring betalar du det ur egen kassa.

Ansvarsförsäkringen skyddar någon annan

Ansvarsdelen går in när du orsakar person- eller sakskada på någon utanför entreprenaden. Du tappar en takpanna som slår hål i grannens biltak. Din lift river en fasadskiva på huset bredvid. En kund snubblar över din slang och bryter handleden. Ansvarsförsäkringen utreder om du är skadeståndsskyldig, förhandlar, betalar ut och för din talan om det går till domstol. Den sista delen är ofta lika mycket värd som utbetalningen.

Skillnaden i en mening: allrisk betalar dig för det du byggde, ansvar betalar någon annan för det du förstörde. Du behöver båda.

Vad AB 04 kräver innan du sätter spaden i marken

Kapitel 5 i AB 04 handlar om ansvar, och det är där försäkringsplikten ligger. Huvudinnehållet är tre saker, och de ser likadana ut i ABT 06:

1. Du ska ha allriskförsäkring för entreprenaden under hela entreprenadtiden, alltså fram till godkänd slutbesiktning.
2. Du ska ha ansvarsförsäkring som gäller under entreprenadtiden och under garantitiden. Det är garantitidsdelen folk missar. En ansvarsförsäkring som slutar gälla dagen efter slutbesiktningen uppfyller inte kravet.
3. Beställaren har en motsvarande skyldighet för befintlig egendom, alltså det som redan står på platsen och som du ska arbeta i eller intill.

Vill du veta den exakta lydelsen och paragrafnumret: slå upp kapitel 5 i din egen avtalstext. Skriv inte av den från en artikel, inte heller den här. Föreskriften i AF-delen kan ha skärpt både belopp och omfattning, och det är AF-delen som gäller.

Praktiskt betyder det att försäkringsbeviset ska vara framme före kontraktsskrivning, inte efter. Be ditt försäkringsbolag om ett bevis som uttryckligen nämner AB 04 eller ABT 06 och som anger att ansvarsdelen omfattar garantitiden. Ett vanligt intyg på en A4 utan de orden leder till en extra veckas mejlväxling.

Belopp och självrisker: vad som är vanligt på marknaden

Tabellen nedan visar nivåer som är vanliga i svenska entreprenadförsäkringar för små och medelstora hantverksföretag. Det är inte en prislista och inte AB 04:s minimikrav — det är en utgångspunkt för samtalet med din försäkringsmäklare. Självrisker anges nästan alltid i prisbasbelopp, som fastställs årligen. Kontrollera årets belopp innan du räknar; ligger det i storleksordningen 58 000–60 000 kr blir en självrisk på 1 prisbasbelopp ungefär så mycket.

Två saker att kontrollera direkt i ditt eget villkor. Är ansvarsbeloppet per skada eller per försäkringsår? Tre mindre skador samma år kan ta ut hela årsbeloppet om det är en gemensam pott. Och gäller försäkringen skadan när den inträffade eller när kravet framställdes? Byter du bolag mitt i en garantitid kan ett anspråksbaserat villkor lämna ett glapp på flera år.

Räkneexempel: vad premien faktiskt landar på

Premien för entreprenadförsäkring sätts oftast som en andel av entreprenadsumman eller av årsomsättningen i entreprenad. Spannet beror på bransch, skadehistorik och om du sysslar med heta arbeten, sprängning eller tätskikt. Nedan räknar vi med 0,15 procent i den lugna änden och 0,30 procent i den dyrare. Använd din egen offert när du får den.

Sätt det mot självrisken. På en entreprenad om 4 200 000 kr kostar försäkringen kanske 12 600 kr om året. En vattenskada med förhöjd självrisk på 3 prisbasbelopp kostar dig cirka 177 000 kr i egen ficka, om prisbasbeloppet ligger runt 59 000 kr. Det är fjorton års premie i en enda skada. Slutsatsen är inte att försäkringen är dålig — den är att självrisken är den siffra du ska förhandla, inte premien. Skillnaden mellan 3 och 5 prisbasbelopp i förhöjd vattensjälvrisk är cirka 118 000 kr, och den skillnaden kostar sällan mer än några tusen extra i årspremie.

Befintlig egendom vid ROT: det stora hålet

Här går de flesta bet. Din entreprenadallrisk täcker det du bygger. Den täcker inte huset runt omkring. Bygger du om ett badrum i ett flerbostadshus är din allrisk kopplad till badrummet, inte till fastigheten. Sprids en brand från ditt badrum till tre lägenheter ovanför är den skadan inte "din entreprenad" — den är befintlig egendom.

Enligt AB 04 ska beställaren ha allriskförsäkring för befintlig egendom. I praktiken är det fastighetsägarens fastighetsförsäkring eller villaförsäkring. Problemet är att den försäkringen har regressrätt: betalar beställarens bolag ut, kan de vända sig mot dig om du vållat skadan genom vårdslöshet. Då hamnar notan hos din ansvarsförsäkring, och då blir undantagen viktiga.

Två undantag som gör ont

Omhändertagen egendom. Många ansvarsvillkor undantar eller kraftigt begränsar skada på egendom som du har hand om, hyr, lånar eller bearbetar. Du river ett kökssnickeri, ställer in det i vardagsrummet och täcker över — nu är det omhändertaget. Faller det och går sönder kan din ansvarsförsäkring säga nej.

Bearbetningsskada. Skada på just den del du arbetar med är ofta undantagen. Du slipar ett parkettgolv och bränner det. Det är bearbetning, inte en olyckshändelse mot tredje man. Kostnaden blir din.

Fem punkter att bocka av innan en ROT-start

1. Fråga skriftligt vem som försäkrar befintlig egendom och be om beviset. Ett mejl räcker, men det ska finnas.
2. Fotografera hela arbetsområdet och angränsande ytor innan du börjar. Datumstämplade bilder avgör senare tvister om vad som redan var trasigt.
3. Är heta arbeten inblandade: se till att tillståndsblanketten är ifylld, att brandvakten är utsedd och att certifikaten gäller. Saknas det kan ersättningen sättas ned kraftigt eller falla bort helt.
4. Är det vatteninstallation: följ branschreglerna för säker vatteninstallation och spara intyget. Både försäkringsbolag och besiktningsman frågar efter det.
5. Kontrollera att dina underentreprenörer har egen ansvarsförsäkring med minst samma belopp som du utlovat beställaren. Glappet mellan deras tak och ditt åtagande är din risk, inte deras.

När extra försäkring inte lönar sig

Ett ärligt stycke. Alla tillägg är inte värda pengarna. Har du en verktygsförsäkring med 0,5 prisbasbelopp i självrisk och totalt maskinvärde på 60 000 kr, täcker den i praktiken bara en total förlust. Då är det ofta bättre att sänka försäkringsbeloppet, lägga undan pengarna själv och i stället lägga kraften på ansvarsdelen där skadorna faktiskt blir stora.

Samma sak med rättsskyddet. Kontrollera taket innan du känner dig trygg. Ett rättsskydd med lågt maxbelopp räcker inte långt i en entreprenadtvist, och många företagsvillkor undantar tvist som avgörs av skiljeman. Det är bra att veta i förväg, inte när tvisten redan är ett faktum.

Och en sak till: försäkring ersätter inte rutiner. Det billigaste skyddet mot en vattenskada är en kollega som stänger av stammen och kontrollerar kopplingen, inte ett högre försäkringsbelopp.

Så håller du beviskedjan intakt

När en skada anmäls vill handläggaren se fyra saker: vad som var utfört, när det utfördes, vem som var på plats och vilka kontroller som gjordes. Har du det på papper i en pärm som ligger i en servicebil blir det en månads letande. Har du det digitalt med tidsstämpel och plats tar det tio minuter.

Det är precis den dokumentationen ett fältsystem är till för: egenkontroller kopplade till rätt jobb, foton med datum, tidrapporter som visar vem som var där, och en historik som överlever att en montör slutar. I OdinTask kostar administratörslicensen 1 330 kr per månad och varje montör 80 kr per månad, och du börjar med 14 dagars fri provperiod. Även om du väljer ett annat verktyg: se till att bilderna och egenkontrollerna hamnar på jobbet, inte i någons telefon.

Sammanfattning: fem beslut före byggstart

Skaffa både allrisk och ansvar, och kontrollera att ansvarsdelen uttryckligen gäller under garantitiden. Läs AF-delen — den styr över AB 04. Fråga skriftligt vem som försäkrar befintlig egendom. Förhandla självrisken, inte premien, eftersom det är självrisken som avgör vad en skada kostar dig. Och kontrollera undantagen för omhändertagen egendom och bearbetningsskada, för det är därifrån de flesta avslagen kommer.

Beloppen i den här texten är exempelnivåer och prisbasbeloppet ändras varje år — hämta årets siffra från rätt myndighet och räkna om själv innan du skriver under något. Vill du ha egenkontroller, foton och tidrapporter samlade på varje jobb så att du kan visa dem den dag ett anspråk kommer, kan du testa OdinTask kostnadsfritt i 14 dagar och se om det passar ditt sätt att jobba.