Avbetalning till privatkund: så gör du utan att låna ut

Kunden vill ha badrummet men vill dela upp 95 000 kr på tolv månader. Säger du ja utan att tänka efter har du blivit kreditgivare, med kreditprövning, formkrav och risken att stå för hela beloppet om det går fel. Det finns tre vägar, och den billigaste är den som ingen kallar avbetalning.

Först: är det verkligen kredit kunden behöver?

Fråga vad problemet är innan du löser fel sak. Tre helt olika kunder säger exakt samma mening.

• Kunden har pengarna men vill inte betala allt i förskott. Det är ingen kredit, det är en betalningsplan. Lösning: dela upp betalningen efter arbetets framdrift.
• Kunden får pengar om tre månader, när huset sålts eller bonusen kommit. Det är en kort kredit. Lösning: slutbetalning med förfallodag längre fram, mot skriftligt avtal.
• Kunden har inte pengarna och vet inte när. Det är en riktig kredit över lång tid. Lösning: finansbolag, eller inget jobb.

Blandar du ihop dem hamnar du i det tredje fallet fast du trodde du var i det första. Det är den enskilt vanligaste orsaken till att ett lönsamt jobb slutar med en fordran hos Kronofogden.

Räkneexempel: 95 000 kr och tre vägar

Badrumsrenovering, fast pris 95 000 kr inklusive moms. Arbetskostnad 52 000 kr inklusive moms, material och maskiner 43 000 kr. Kunden har rot-utrymme kvar.

Rot-avdraget ges på arbetskostnaden. I exemplet räknar vi med 30 procents skattereduktion: 52 000 × 30 % = 15 600 kr. Procentsatsen och takbeloppet har ändrats flera gånger de senaste åren (rot var tillfälligt 50 procent under delar av 2025) — kontrollera aktuell nivå hos Skatteverket och räkna om exemplet med den innan du lägger upp en plan. Kunden ska då betala 79 400 kr och Skatteverket resten till dig.

Det är alltså 79 400 kr som ska delas upp, inte 95 000 kr. Många lägger upp planen på hela priset och skapar en tvist åt sig själva.

Vad jobbet tål

Priset exklusive moms är 76 000 kr. Materialinköp 26 000 kr och lönekostnad inklusive sociala avgifter för 90 timmar à 320 kr, alltså 28 800 kr. Täckningsbidraget blir 76 000 minus 26 000 minus 28 800 = 21 200 kr. Det är siffran varje finansieringslösning ska jämföras mot.

Alternativ A i kronor

• Räntekostnad: genomsnittligt utestående cirka 40 000 kr under tolv månader, checkkredit 9 procent, alltså 3 600 kr.
• Administration: tolv delfakturor, påminnelser och bevakning, cirka tre timmar à 650 kr, alltså 1 950 kr.
• Förväntad kreditförlust: räknar du med att tre procent av den här typen av krediter aldrig betalas fullt ut blir det 0,03 × 79 400 = 2 382 kr.
• Summa: 7 932 kr, alltså 37 procent av täckningsbidraget.

Du gör jobbet, tar risken och sköter administrationen i ett år, och betalar drygt en tredjedel av vinsten för privilegiet. Det är inte en tjänst du gör kunden. Det är en tjänst du gör kundens bank.

Alternativ B i kronor

Ett finansbolag som tar 3,5 procent i avgift på kundens del kostar 0,035 × 79 400 = 2 779 kr. Du har pengarna inom några bankdagar, kreditrisken ligger hos finansbolaget och kreditprövningen är deras ansvar. Tretton procent av täckningsbidraget mot 37 procent.

Nackdelen: kunden kan nekas. Kör därför kreditansökan innan du beställer material och bokar in veckan. Kontrollera också om avgiften räknas på kundens del eller på hela priset, och om avtalet är utan regress. Är det med regress kommer risken tillbaka till dig och hela poängen faller.

Alternativ C i kronor

Betalningsplan mot framdrift kostar noll. Tre delbetalningar: 30 procent när rivning och installationer i vägg är klara, 40 procent när tätskikt och kakel är godkända, 30 procent efter slutbesiktning. Du ligger aldrig ute med mer än ett par veckors arbete.

Ger du krediten själv gäller konsumentkreditlagen

Låter du en privatperson betala i efterhand eller i delar mot ränta eller avgift är det en konsumentkredit. Då gäller konsumentkreditlagen, och den ställer krav som få hantverksföretag är rustade för.

• Kreditprövning. Du måste pröva om kunden har ekonomiska förutsättningar att fullgöra avtalet, på tillräckligt underlag. Kreditupplysning och inkomstuppgift, inte magkänsla. Håller inte prövningen får krediten inte lämnas.
• Förhandsinformation på den standardiserade blanketten för konsumentkreditinformation, i god tid innan avtalet ingås.
• Skriftligt kreditavtal med effektiv ränta, samtliga avgifter, betalningsplan och total kreditkostnad.
• Ångerrätt på kreditavtalet i fjorton dagar. Kunden kan ångra krediten även om tjänsten står kvar, och då förfaller beloppet till betalning.
• God kreditgivningssed. Konsumentverket har tillsyn över näringsidkare som inte står under Finansinspektionens tillsyn och kan ingripa.

Det finns ett undantag som ofta åberopas: krediter som är helt räntefria och avgiftsfria och ska betalas inom tre månader är undantagna från stora delar av lagen. Kontrollera den exakta lydelsen innan du bygger en modell på undantaget, och notera att en avgift på 195 kr per delbetalning gör att undantaget inte längre gäller.

Tillståndsfrågan: när blir du kreditgivare på riktigt?

Att bedriva verksamhet med konsumentkrediter kräver normalt tillstånd från Finansinspektionen. Att en hantverkare låter en enskild kund dela upp betalningen av sitt eget jobb är inte samma sak som att driva kreditverksamhet, men gränsen är inte skarp. Börjar du erbjuda delbetalning som ett stående alternativ i varje offert, med avgift och räntesats, närmar du dig något annat än ett tillmötesgående.

Reglerna på området har dessutom ändrats i flera omgångar. Ska delbetalning bli en del av din affärsmodell och inte en engångslösning för en kund, fråga Finansinspektionen eller en jurist först. Det kostar en timme och sparar ett tillsynsärende.

Betalningsplan mot framdrift: den underskattade lösningen

Nio gånger av tio vill kunden inte ha en kredit. Kunden vill slippa betala 95 000 kr innan någon rivit första kaklet. En betalningsplan löser det utan ett enda formkrav.

Två saker måste vara på plats. För det första ska planen stå i avtalet. Utan avtal om betalning i etapper har du rätt till betalning först när tjänsten är utförd. För det andra ska varje delbetalning motsvara utfört arbete och levererat material. Annars är det förskott, och förskott mot privatperson är en förtroendefråga du sällan vinner.

Exempel på plan för kundens del, 79 400 kr:

1. Etapp 1, efter rivning och nya installationer i vägg: 23 820 kr, alltså 30 procent.
2. Etapp 2, efter godkänt tätskikt och färdigt kakel: 31 760 kr, alltså 40 procent.
3. Etapp 3, efter slutbesiktning och överlämnat egenkontrollprotokoll: 23 820 kr, alltså 30 procent.

Koppla varje etapp till något som går att se och fotografera, inte till ett datum. Då slipper ni diskussionen om vad som egentligen är klart. Använder du Hantverkarformuläret 17 finns fält för betalningsplanen. Fyll i dem i stället för att skriva en egen bilaga.

Rot-avdraget och delbetalningen: villkorstexten

Här uppstår den vanligaste tvisten. Du fakturerar 79 400 kr, begär utbetalning från Skatteverket och får avslag för att kundens rot-utrymme redan är förbrukat. Nu saknas 15 600 kr, och kunden har en betalningsplan som inte omfattar dem.

Skriv in det här i avtalet innan jobbet börjar:

Delbetalningsplanen omfattar endast kundens egen del av priset. Skattereduktion för rot begärs av entreprenören hos Skatteverket efter att arbetet slutförts och kundens del betalats. Om Skatteverket helt eller delvis avslår begäran, eller senare kräver återbetalning, faktureras motsvarande belopp kunden separat med tio dagars betalningsvillkor. Beloppet ingår inte i delbetalningsplanen. Kunden ansvarar för att rot-utrymme finns kvar och för att uppgifter om personnummer, fastighet och ägande är riktiga.

Två tillägg är värda plats. Kunden ska meddela om andra rot-jobb är på gång samma kalenderår. Och kunden ska betala även om avslaget beror på Skatteverkets bedömning av vilka arbetsmoment som är rot-grundande. Det sista låter hårt, men är det enda rimliga: du kan inte bära risken för en bedömning du inte gör.

Vad du gör när kunden slutar betala

Har du gett krediten själv är återtagande sällan en lösning. Kakel, tätskikt och rörinstallationer blir en del av byggnaden när de monteras, och ett äganderättsförbehåll på inmonterat material saknar praktisk verkan. Det du har kvar är en fordran.

Konsumentkreditlagen begränsar dessutom när du får kräva hela restskulden i förtid. Det krävs ett kvalificerat dröjsmål och att kunden fått en frist. En förfalloklausul som går längre än lagen gäller inte, hur bra den än låter i avtalet.

Praktisk ordning som fungerar: påminnelse dagen efter förfall, telefonsamtal dag fem, skriftlig uppgörelse om ny plan dag tio, inkassokrav dag tjugo. Ju längre du väntar desto sämre blir utfallet, och desto fler jobb hinner du ta åt samma kund utan att ha fått betalt för det förra.

Sammanfattning

Räkna alltid på kundens del efter rot, inte på hela priset. Använd betalningsplan mot framdrift när kunden bara vill sprida ut betalningen, finansbolag när kunden verkligen behöver kredit, och egen kredit i princip aldrig. 7 900 kr av 21 200 kr i täckningsbidrag är för dyrt betalt för ett ja.

Det som gör betalningsplanen enkel i praktiken är att etapperna sitter ihop med jobbet: när etapp två är godkänd och fotograferad i appen ska fakturan gå samma dag, inte tre veckor senare när någon hinner. Prova OdinTask gratis i 14 dagar och koppla betalningsplanen till arbetsordern.